核心銀行系統作為金融機構的基礎架構，其重要性不言而喻。隨著金融科技的快速發展，傳統核心系統的邊界正逐漸被重新定義。本文探討核心銀行系統的解綁（unbundling）現象，分析其邊界範疇、技術特性與生態系建設，並探討Apache Foundation在推動開放核心系統中的角色。
核心銀行系統是處理日常交易、管理客戶帳戶（貸款、存款、證券等）、基礎會計與報告的後臺系統。根據Gartner與Chap GPT的定義，其核心特性包括高適應性、可擴展性與成本效益，需支持多種金融產品與整合外部系統。作為金融機構的基礎架構，其穩定性與靈活性直接影響業務運作效率。
Fina（原MEOS）最初為微金融資訊系統，現已發展為開放平臺，支援金融包容、政府支付、銀行核心系統現代化、金融科技與嵌入式金融等用例。其捐贈至Apache Foundation後，專注於生態系建設與開發者門檻降低，成為核心系統的上游貢獻者與入口點。Apache Foundation的參與使Fina得以建立更開放的協作模式，促進技術創新與社區參與。
核心系統的範疇包含客戶管理、貸款產品、存款管理、交易處理、組合服務、會計與帳本、整合與擴展性等核心功能。邊界外的解決方案則需整合客戶入門、貸款入門、客戶互動、資金流動（實時支付、移動錢包、ATM）、分析與合規（報告、金融犯罪監控）等層面。這種解綁策略使核心系統能專注於基礎功能，而將其他服務交由生態系內的第三方解決方案處理。
功能包括客戶生命週期管理與KYC資料儲存。現有功能成熟，但需考量是否外移以適應大型機構需求。
支援房貸、車貸、買 now 支付後貸款、微金融貸款等。功能成熟，但需優化貸款發放與決策流程。
包含利息計算、定期存款、透支管理、休眠帳戶追蹤。功能完整，但需提升交易性錢包（Debit 帳戶）的可擴展性。
高可配置性（利息計算方法）、可配置支付分配邏輯。需強化處理能力，優化批次處理與即時交易支援。
貸款帳戶追蹤、呆帳管理、貸款重組、逾期分類桶。功能完善，需改善帳戶標記與批次處理可擴展性。
通用分錄與帳戶映射，支援儲蓄層級會計。需強化與可靠事件框架（Reliable Event Framework）整合。
RESTful API、Webhook、緊密整合企業系統。開發者體驗與文檔需優化，以提升整合效率。
基礎 HTML 報表、Pentaho 整合、即時視覺化。需強化報告與分析能力，作為核心外延解決方案。
重點在KYC流程、身份驗證與風險評估。
貸款申請流程、信用評估與合規檢查。
子類別包括客服系統、多渠道體驗（APP、網站、櫃檯、電話、社交媒體整合）與輸出管理（帳單發送、通知系統）。
實時支付系統（如 RTP）、批次支付、移動錢包、支票與 ATM 處理、開放銀行連接（Open Banking）。
財務報告、合規監控（AML、KYC）、風險管理與數據分析工具整合。
核心貢獻策略建立「coopertition」文化，鼓勵上游貢獻，同時保留商業化空間。生態系建設透過規則與 playbook 引導開發者與機構參與，強化核心系統的可擴展性與靈活性。未來方向聚焦優化核心功能（如交易處理、會計整合），提升開發者體驗與文檔準確性，擴展生態系應用場景。
使用自訂模組與JAR檔案插件（如Pentaho整合），探索Plug-in架構，建立中央Maven倉庫與應用商店。
基於Kunda ZB的微服務工作流程引擎，支援BPMN流程圖執行，整合支付系統與銀行渠道。
使用貸款管理模組，核心系統作為貸款管理系統為記錄（System of Record），外部解決方案整合範圍廣泛。
聚焦交易帳戶管理，不提供貸款，核心系統整合客戶上boarding、支持工具及資金移動功能。
需整合行動錢包、自服務APP及貸款決策系統，使用核心系統主要模組，但不需完整功能。
社群需聚焦開源模組開發與第三方整合策略，逐步建立標準化參考架構與應用生態系。關鍵貢獻領域包括核心系統 roadmap 中需開發的模組與整合方案，鼓勵第三方解決方案整合，歡迎外部系統與Fina的連接開發。
核心銀行系統的解綁策略使機構能專注於基礎功能，同時透過生態系擴展服務範疇。Apache Foundation的參與促進開放協作，而Bass Flow的應用則強化流程協調能力。未來需持續優化核心功能，提升開發者體驗，並建立更完善的生態系整合方案。